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    教育分期難題:合作方風險如何控制?

    文章來源:  發布時間: 2020-07-04 13:54:41  責任編輯:DRFG78
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    教育分期難題:合作方風險如何控制?

    本報記者/鄭瑜/張榮旺北京報道

    互聯網巨頭依靠自身流量和用戶優勢迅速搶占線上流量布局消費金融的同時,線下消費金融也成為各個玩家爭奪的重要戰場。

    教育培訓作為消費金融最早開發的垂直場景,快速爆發的同時亦伴隨投訴激增。根據中國消費者協會(以下簡稱“中消協”)公布的數據,2019年教育培訓投訴同比驟升92.4%,中消協發現培訓機構往往誘導分期貸款,如培訓機構不履行承諾甚至關門跑路,消費者在申請退款時,一方面部分培訓機構拖延退費,另一方面第三方付款平臺還要求消費者“按期支付”貸款。

    去年以來,多位借款人先后向《中國經營報》記者表示,其在培訓機構引導下,辦理教育分期、多頭借貸,在培訓機構無法正常上課情況下,又拖延退費。

    亂象之下,金融機構作為教育分期場景參與方應如何做好風控?教育分期是否還能被視為“優質資產”?

    平臺扎堆布局教育貸

    在教育培訓場景中,無法負擔全額學費的學員,可以通過培訓機構向消費金融平臺貸款支付學費,消費金融平臺一次性將學費打款給培訓機構,學員按時向消費金融平臺還款。從表面上看,在這個“互聯網+教育+金融”的模式中,消費金融公司可以獲得場景與利息收益,培訓機構可以擴大規模。

    根據中消協報告,近幾年教育培訓服務市場預付式消費方式風險大,培訓機構經營不善導致資金鏈斷裂引發停業閉店現象時有發生。例如去年經營時間長達21年的老牌培訓機構韋博英語資金鏈突然斷裂,多地門店關閉。韋博英語合作的某家持牌消費金融公司就曾對記者表示,公司檢測到韋博英語出現風險后,關停了與其相關的貸款入口。

    興業證券(7.690, 0.46, 6.36%)研報認為,韋博英語的訂單對金融機構提供的教育分期高度依賴,據統計,占比高達近七成,人均分期貸款金額超過2萬元。過高的培訓貸比例本身就具有極大風險。

    截至發稿,記者在21聚投訴、新浪黑貓等投訴平臺,以“教育分期”“培訓貸”為關鍵詞進行搜索,仍然涉及多家消費金融平臺教育分期產品退款問題。

    風控困局?

    “道德風險如何管控?”一位專門負責對接教育分期的從業者向記者感慨,教育分期作為消費金融最主要的場景之一,租房分期、醫美分期等市場體量目前不如教育分期,但教育產品周期性較強,受限于場景本身特性,教育機構跑路、騙貸風險的行業問題始終沒有解決良策。

    記者注意到,近期裁判文書網上陸續公布了兩起度小滿金融遭遇騙貸的案例。根據徐某某詐騙一審刑事判決書證人證言,培訓機構與百度有錢花機構(現改名為度小滿金融)合作,在半年左右時間內成功貸款的學員為1033人,貸款總額2000余萬元,度小滿金融將學費直接打款給培訓機構。培訓機構學員投訴該機構以招聘名義進行課程培訓收取高額培訓費后,不按照約定安排就業,涉嫌欺詐,學員提出退課、退貸。但培訓機構要求學員簽署退款協議,約定退課一事不能讓度小滿金融知曉。培訓機構意圖利用前六期低還款額的還款制度,制造學員上課并每月按時還款的假象,騙取度小滿金融信任,最終騙取大比例的貸款余額。

    而另一份裁判文書則顯示,根據檢察院指控,某教育公司通過刷課方式(即教育公司尋找學生假裝上課向金融公司貸款)誘騙度小滿金融旗下重慶百度小額貸款有限公司、上海百度小額貸款有限公司發放助學貸款140余次,騙取貸款金額人民幣300余萬元。

    根據被告教育公司業務員馬某表示,在合作期間,度小滿金融(原百度金融)查出公司存在刷課,便暫停業務合作。(但由于)度小滿金融辦理助學貸款是手機下載APP,在APP上操作辦理,與度小滿金融合作培訓公司眾多,每家培訓公司都擁有不同的二維碼,通過手機APP掃二維碼就可以顯示出各個培訓公司的課程。“度小滿金融與公司暫停合作后,公司總經理給我三個別的公司的二維碼,在百度金融刷課就用這三個公司的二維碼。”

    百度有錢花方面表示,合作機構準入后,會對合作機構門店進行走訪或暗訪等風險排查預警,若發現合作機構有損害用戶權益的行為,將采取暫?;蚪K止合作等懲罰措施、追究機構責任。“為更好地解決預付費市場問題,目前探索推出按服務進度給培訓機構打款的分期產品,通過該產品,可及時獲知用戶消課和結業進度,通過凍結資金、緩釋解凍等手段實現機構風險可控,若機構出現經營性風險,可退還機構未提供服務部分的費用,有效保障用戶權益。”

    零壹研究院院長于百程指出,教育、醫美等與場景結合的分期業務,因為借款需求明確,資金流向了真實消費,而成為一種比較主流的分期模式。從模式本身看并沒有什么問題。但任何模式都有利弊與風險,在教育分期中,除了借款人的還款風險外,培訓機構的經營和道德風險更加凸顯。“因此,消費金融機構需要對于場景分期中的風險,特別是對場景方風險做好風控。包括加強對場景合作方的準入管理,對企業實力、經營狀況、營銷過程等做持續有效評估,此外還可采取增加擔保機構等風控手段。”

    關于教育培訓貸,興業證券上述研報認為,試圖挖掘教育培訓市場藍海的消費金融機構需要加強自身的風控審核, 在選擇與培訓機構合作時,對其合規性和相應資質需要做出更多的要求,從源頭上協助消費者共同把控風險。同時,應提升對培訓機構違規的成本,繳納專門的風險保證金,一旦有企業跑路,保證金就可以用于賠付客戶損失。

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